从排球教练到财富顾问：专访注册理财规划师Ben Weinberg

十二三岁时，Ben Weinberg的父亲为他开设了一个模拟投资账户。账户里有十万美元的虚拟资金，他可以自己选择投资对象，观察价格变化，尝试理解市场如何运作。多年后，当他真正进入财富管理行业时，他开始接触到另一类问题：一个家庭是否能够安心退休？眼前的开支会怎样影响未来？面对市场下跌，人们又该如何处理自己的担忧？

在接受《华人新一代》杂志采访时，现任Corient公司助理财富顾问的Ben Weinberg分享了自己的职业经历，以及他在工作中对财务决策的认识。对于刚开始接触投资的年轻人，他尤其强调，理解风险、建立储蓄习惯和认识分散投资，比着急寻找下一只热门股票更值得重视。

在探索中找到职业方向

Ben在旧金山湾区长大，体育运动一直是他生活的重要部分。进入佩珀代因大学后，他主修工商管理，并在校排球队打了四年球。大学期间，他并没有马上确定职业方向。他曾在Compass房地产公司实习，也考虑过从事与体育有关的工作。2022年毕业后，他回到湾区，通过父亲的人脉与不同领域的从业者交流，逐渐接触到财富管理。

几位财务顾问的工作状态引起了他的注意。他们对自己的职业有投入感，也从帮助客户的过程中获得满足，这让Ben开始认真考虑这份工作是否适合自己。他的父亲从事过风险投资和初创企业投资，这让他较早接触到投资的概念；而担任排球教练的经历，让他发现自己喜欢帮助别人学习，并看到他们取得进步。财富管理这份职业把这两个兴趣联系了起来。

谈到大学排球经历对自己的影响，Ben最看重的是自律。长期训练要求他早起、遵守安排，并持续投入。他也把这些习惯带入了工作和生活。

从旁听客户会议开始学习

Ben的职业起点是位于南加州Murrieta的Davies Financial Advisors公司。通过亲属的介绍，他认识了那里的顾问，并获得了进入行业的机会。起初，他主要通过旁听会议、协助团队和完成力所能及的工作积累经验。他在采访中特别澄清了自己的任职经历：Davies Financial Advisors公司于2025年7月与Centura合并，因此，他早期的大部分工作经验实际上是在Davies公司积累的。

大学里的会计和财务知识为他打下了一定基础，但退休规划、遗产规划和所得税规划等具体工作，仍需要在实践中不断学习。观察资深顾问如何提问、如何与客户交流，也让他接触到课堂难以完整呈现的一面。

"你很快就会发现，自己还有多少东西不知道。" Ben说。

后来，他加入Corient，从以幕后支持为主的财务规划助理岗位，转向助理财富顾问岗位。这个机会让他能够更多地直接接触客户，也能与更多顾问面对面合作。对他而言，接触不同顾问的工作方法，是持续成长的重要原因。

一份财务计划如何走进真实生活

Ben介绍，他一周中大约70%到75%的时间用于会议准备、会后跟进，以及顾问交办的分析工作。这些任务可能包括审查投资组合、寻找值得进一步讨论的问题，或整理客户的财务资料。团队也会使用财务规划软件，将客户的收入、支出和资产等信息放入模型，估算未来现金流，讨论退休后的生活安排。

这些分析最终需要回到客户能够理解的问题上：目前的储蓄方式，是否能够支持他们希望拥有的退休生活？如果现在增加支出，未来可能需要作出什么调整？Ben认为，顾问应该把选择及其影响解释清楚，让客户参与决定。如果模型显示当前的储蓄与未来期待之间存在差距，顾问可以帮助客户考虑增加储蓄、调整支出，或重新评估退休后的生活预期。

信任也在这些交流中逐渐建立。客户谈论的往往是自己十分在意的人生安排，顾问需要认真理解这些目标。谈到如何选择顾问时，Ben建议人们询问对方是否承担受托责任，也就是能否以客户的最佳利益为出发点提供建议。

理解风险，也要清楚什么时候需要用钱

初次了解客户时，Ben特别关注风险承受能力和资金使用需求。

他会询问客户在过去市场大幅下跌时的经历，了解他们面对亏损的反应。同时，他也需要知道，客户在未来几年中准备从投资账户提取多少钱用于生活开支。一个人即使愿意承担风险，也可能因为近期需要用钱，而不适合把全部资产投入波动较大的投资。Ben希望避免的情况是，客户在急需现金时恰好碰上市场下跌从而被迫出售资产。

他还分享了财务规划如何改变一些客户的关注点。有些人最初非常担心退休后资金不足。通过建立模型、检验不同情境，顾问可以帮助他们更具体地认识自己的财务状况。如果分析显示他们拥有较大的余地，讨论就可能逐渐转向支持子女、增加慈善捐赠，或安排财富传承。

这些模型提供的是基于假设的估算，它们能够帮助客户把模糊的担忧转化为可以讨论的问题。

对于市场波动，Ben也坦言，自己进入行业的时间还很有限，尚未有很多陪伴客户经历长期低迷市场的经验。他观察到，资深顾问常常会提醒客户，当初为什么采用这样的配置、哪些资金需要近期使用，以及哪些资金承担长期增长的使命。

如果给高中生上一堂财商课

当被问到最想教给高中生什么时，Ben提出了四个相互联系的原则。

首先，让支出低于收入。这听起来简单，却是形成结余的前提。如果收入总是被全部花完，储蓄和投资就很难持续。

其次，把结余投入具有增长潜力的资产。他提醒，现金的购买力可能随着时间受到通货膨胀影响。因此，长期资金也需要考虑如何保持购买力。

第三，通过适当的保险应对自己无力承担的重大风险。他以医疗、汽车以及人寿保险为例，说明一次严重意外可能给个人或家庭带来沉重负担。

第四，保留足够的流动资金。对于刚开始工作的年轻人，他以三至六个月生活开支的应急储蓄为例，解释为什么需要留出缓冲。这样，当临时开支出现时，就不必马上动用退休储蓄或出售长期投资。

谈到第一份工资的安排，Ben建议先看看自己是否有高息债务，尤其是信用卡欠款，再考虑应急储蓄是否足够。他希望年轻人在开始投资前，先了解自己的财务基础。

一次选股成功不能说明已经理解市场

采访中，我们也谈到了社交媒体上的投资内容。一段短视频就可能让人觉得，买对一只股票便能轻松赚钱。Ben认为，市场上涨时，人们尤其容易把一次成功归功于自己的判断，进而产生过度自信。某只股票带来了可观回报，并不能说明投资者已经理解市场，或能够持续作出同样成功的选择。他更重视符合风险承受能力的长期积累。对于有兴趣研究个股的人，他谈到可以把这类尝试限制在较小范围内，同时为主要资金建立分散投资计划。

这个观点也来自他的亲身经历。Ben回忆，自己年轻时曾把投资集中在一两只证券上，而它们在之后数年里的表现并不理想。回头看，他希望自己更早理解分散投资，而不是把结果过多地寄托在少数选择上。从最初使用模拟账户，到如今协助客户规划财务，Ben对投资的认识也在不断改变。采访结束前，他再次提到，年轻时建立一个较为稳固的投资理念，是自己最希望更早学会的事。对于正在开始管理第一笔收入的学生，这份来自个人经历的反思，比一个热门股票代码更值得被带走。