在独立之前学会管理金钱：专访JA San Diego项目协调员Marley Gang

高中生每天学习数学、英语和科学，但在收到第一份工资时，是否知道如何安排开支和储蓄？面对社交媒体上的投资建议，又是否能够判断哪些信息适合自己？

这些问题，也是圣地亚哥青少年成就组织（Junior Achievement of San Diego，简称JA）项目协调员Marley Gang在工作中关注的内容。她负责初高中学生的相关项目，通过与学校和教师合作，将金融素养、创业实践和职业准备带入学生的学习生活。

在接受Youth of We Chinese杂志采访时，Marley分享了自己从小学教师转向非营利组织教育工作的经历，也谈到了年轻人在学习理财、探索创业和建立人际联系时遇到的困难。在她看来，帮助学生为未来做好准备，需要让他们有机会亲自尝试，也需要让他们相信，不懂的问题可以从现在开始学。

从小学课堂走向青少年教育

加入JA之前，Marley曾是一名小学教师。她任教的学校会安排五年级学生参加JA的BizTown体验活动，这让她开始了解这个组织。在圣地亚哥教育界的工作经历，也让她逐渐熟悉JA与当地学校之间的合作。离开教师岗位后，她仍然希望继续从事教育工作，并把过去积累的经验用在新的地方。JA与教师和学生之间直接、具体的联系，成为吸引她加入的重要原因。如今，她的工作包括协调线下学习体验、向教师介绍课程资源，以及帮助学校将项目安排进课堂。对于她来说，高中阶段有着特别的意义。学生即将进入大学、职业学校或职场，开始承担更多责任，也开始认真考虑自己想过怎样的生活。能够在这个阶段提供资源和支持，是她喜欢这份工作的原因之一。

学生创业的第一道难题：如何一起做决定

采访中，记者分享了自己于2025年参加JA Company Program的经历。建立一家学生公司，需要完成产品开发、销售和其他经营任务。而在实际参与之后，团队合作往往比最初想象的更加复杂。

Marley认为，这正是学生在项目中最容易遇到困难、也最有机会成长的地方。

每个人都有自己的想法、长处和不足。当这些人需要共同完成一个产品或商业方案时，就必须学会听取意见、协调分歧，并在必要时作出妥协。尤其是在从零开始运营一个项目时，团队并没有现成的答案。产品应该是什么样子，哪些想法可以执行，成员之间如何分工，都需要通过讨论和实践逐步确定。Marley表示，把不同人的想法结合起来并不容易，但这个过程能够帮助学生理解，合作需要的不只是各自完成任务，还包括共同决定团队下一步怎么走。

金融素养的缺口：知道它重要，却不知道从哪里开始

谈到年轻人最缺乏哪些金融知识时，Marley首先提到了知识与实际应用之间的距离。

她坦言，自己大学毕业、开始领取工资时，也曾觉得没有做好准备。收入到账之后应该怎么安排，如何储蓄，又该如何为未来作打算，这些问题并没有因为完成学业就自然得到解答。对于缺乏经验的学生来说，困难可能从更基础的地方开始。例如，税是什么，领取工资意味着什么，以及收入应该如何分配。如果这些概念一直没有得到解释，学生就很难对自己的财务决定建立信心。

Marley观察到，缺少知识和经验，有时会变成一种心理上的退缩。学生可能因为现在不懂，就觉得自己以后也不会懂，进而不愿继续接触相关内容。因此，她认为金融教育需要提供一个可以放心提问、练习和学习的环境。信用、债务和个人财务会持续影响一个人的生活，越早有机会理解这些问题，学生在未来面对真实选择时就越有准备。

面对社交媒体，需要培养独立判断能力

如今，学生可以很方便地在社交媒体上看到投资、储蓄和赚钱的内容。但信息变多，并不意味着判断变得更容易。Marley提到，网站、应用程序和社交平台上存在大量不同意见。每个人似乎都在告诉别人应该怎样管理金钱，但一种方法适合某个人，并不代表它适合所有人。面对这种情况，JA的教学重点是帮助学生认识不同选择。例如，银行、信用卡和贷款都有不同选项。学生需要了解这些选项，才能根据自己的情况作出决定。

她也提醒，同龄人之间的财务状况可能很不一样。一个高中生已经开始兼职，另一个还没有工作，两人的收入和支出安排自然不同。未来的计划和个人目标，也会影响他们对金钱的使用方式。

因此，仅仅看到朋友或网络上的人采取某种做法，就认为自己也应该跟随，容易忽略实际情况的差异。金融教育需要帮助学生建立的，正是这种独立判断的能力。

在家庭期待与个人兴趣之间，给学生尝试的空间

对于一些移民家庭中的年轻人来说，职业选择还涉及家庭期待。家人可能更重视稳定，而学生自己则希望了解创业或其他不熟悉的道路。

面对这一问题，Marley认为，家庭和成长环境确实会影响一个人对未来的认识。JA能够提供的，是一个有支持、风险相对有限的探索机会。Company Program就是其中一个例子。学生需要认真投入，经历建立业务的过程，但不必像正式创业者那样，把全部积蓄投入一个尚未确定能否成功的企业。

她还提到了模拟股市活动，以及Finance Park的预算体验。通过这些项目，学生可以练习如何安排支出、比较选择和理解决定带来的结果，而不必立即承担真实财务失误的代价。这样的尝试，也不意味着每个人最终都要选择创业。有些学生参加之后，可能发现自己并不喜欢经营企业；另一些学生则会因此确认兴趣。两种结果，都能帮助他们更了解自己。

让金融教育成为值得投入时间的事

采访中，记者结合自己发起的FinTalk青少年金融素养推广项目（FTFPP），提出了一个推广过程中遇到的问题：一些学生和家长把更多注意力放在传统学科上，对金融素养的重视相对不足。Marley从与学校合作的经历出发，谈到了类似的课程安排难题。学校需要优先为已有的必修科目分配时间和资源，因此，即使认可金融教育的价值，也需要考虑把它放在哪里。

她介绍，Company Program在不同学校可能被安排进商业课、经济课、数学课或选修课。对于负责推广课程的人来说，找到合适的教学位置，是让项目真正进入学校的重要一步。至于如何说明金融教育的必要性，她的回答很直接：无论一个人未来从事什么职业，都需要与金钱打交道。收入、消费和储蓄会出现在每个人的生活中。既然学生未来都要面对这些问题，就有理由在他们独立之前，提供学习和练习的机会。

如何让忙碌的高中生愿意参与

认识到金融教育重要，并不代表学生一定会报名参加活动。高中生的时间已经被作业、社团、兼职和其他安排占据，如何吸引他们参与，也是FTFPP在发展过程中需要解决的问题。

Marley坦言，这同样是JA面对的现实困难。

她介绍，JA通常通过教师或学校管理人员接触学生。与学校合作，能够为项目提供较稳定的组织支持，也让活动进入学生已经熟悉的学习环境。与此同时，学生自身的推动也很重要。Marley提到，一些学校原本与JA没有合作，但学生主动联系组织、表达参与意愿后，促成了JA与教师或学校管理人员的进一步沟通。学生由此成为项目进入学校的起点。

在她看来，认真听取这些学生的想法，支持那些愿意持续投入的人，能够帮助一个项目逐渐发展。当其他学生看到身边有人认真组织活动，也更容易产生了解和参与的兴趣。

从一个公益想法到能够持续运作的项目

记者也谈到了自己希望通过学习经济学，进一步发展FTFPP这样的教育项目，并询问相关知识如何帮助社会创业。Marley认为，有一个想法，与真正把它付诸实践，是不同的事情。项目需要一定的财务基础，才能把计划变成实际行动。

在回答中，她还提到了供需、生产、营销、研发和物流等内容。她认为，理解这些环节如何相互影响，以及不同组织如何合作或竞争，有助于创业者作出更全面的判断。对于希望长期开展教育服务的年轻人来说，除了关注项目想解决什么问题，也需要思考如何组织工作、维持运作，并与社区建立联系。Marley所强调的，正是将想法落到实处所需要的理论框架构建。

JA Fellows所说的“社会资本”是什么

在谈到JA Fellows强调的“社会资本”时，Marley将它形容为一个人的“社交纽带”。其中，既包括职业上的联系，也包括生活中认识的人。来课堂分享经验的嘉宾、职业活动中的演讲者，或者经营企业的邻居，都可能帮助学生了解一个行业，并在需要时提供建议。她认为，对即将进入大学或职场的高中生来说，认识可靠、值得尊重的人非常重要。这些联系能够让学生接触到更多经验和资源，也能帮助他们在不确定下一步怎么走时，找到可以请教的对象。

建立联系，可以从很普通的交流开始。认真听别人介绍自己的工作，记住对方的名字。愿意主动交流，是学生现在就能练习的事情。

给高中生的建议：不要因为怕问错，就不问

对于想进入商业或金融领域，却不知道如何开始的学生，Marley给出的建议是：主动提问，不要担心自己的问题过于基础。她提到，可以向从事会计工作的亲人请教，也可以和当地咖啡店的经营者聊一聊，了解他们如何开始自己的事业。通过这些具体的交流，学生能够逐渐发现自己喜欢什么、不喜欢什么，以及哪些工作方式更适合自己。提问也能让别人看到一个人的好奇心和学习意愿。即使还没有丰富的经验，学生仍然可以从身边的人开始，积累对真实工作的认识。

采访最后，Marley再次谈到JA希望为年轻人提供的支持：帮助他们获得可靠的资源，在面对个人财务、创业和未来选择时，更有信心，也更有能力。对于仍在探索方向的高中生来说，开始并不需要等到自己什么都懂。一次项目实践、一次与他人的交流，或者一个认真提出的问题，都可以成为学习的起点。